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Pensión para Independientes

En Colombia encontrar un empleo con buenas condiciones es una travesía cada vez más difícil. Las posibilidades se encuentran en contratos de prestación de servicios a término fijo o trabajando como freelance, figuras por las que generalmente la retribución llega no en función del tiempo empleado sino del resultado obtenido. Sección: Finanzas

Henry Rodríguez Sepúlveda

En Colombia encontrar un empleo con buenas condiciones es una travesía cada vez más difícil. Las posibilidades se encuentran en contratos de prestación de servicios a término fijo o trabajando como freelance, figuras por las que generalmente la retribución llega no en función del tiempo empleado sino del resultado obtenido.

Aunque es una alternativa mediante la cual las empresas no se comprometen con la contratación de empleados y las respectivas prestaciones sociales, en muchos casos los beneficiarios gozan de cierta autonomía y tiempo para generar ingresos adicionales. Pero claro, son ellos mismos quienes deben generar sus aportes a seguridad social, los cuales sustentan, en la mayoría de los casos, sobre el salario mínimo para no afectar las entradas. Pero, ¿cómo aseguran esos trabajadores independientes un futuro con buena calidad de vida?

Aportar al fondo de pensiones la proporción a un salario mínimo no le asegura un futuro con buena calidad de vida a nadie. Sin embargo, existe la posibilidad de aumentar los ahorros y fortalecer el futuro haciendo aportes voluntarios a la cuenta individual del afiliado para generar mayores rendimientos a dichos recursos. También existen las pensiones voluntarias, donde de acuerdo a las preferencias del afiliado, éste puede invertir recursos adicionales a lo que se descuenta por pensiones obligatorias en diferentes opciones de inversión. La gran ventaja que tiene esta alternativa es que puede obtener mayores rendimientos en el largo plazo, dada la mayor flexibilidad de los productos ofrecidos.

Sin embargo, uno de los grandes problemas es la cultura de ahorro de la población en general. En ese sentido, el gremio, Asofondos, y cada uno de los Fondos de Pensiones han trabajado en la divulgación de la importancia de los ahorros de largo plazo de los trabajadores. La presidenta de Fogafin, Mónica Aparicio, asegura que el índice de desconocimiento financiero en el país supera el 95%, una cifra que insinúa la brecha que existe en el país en términos de ahorro. “Tenemos que aprender la importancia de ahorrar en el presente, cuando soy productivo, para poder acumular hacia el futuro”.

Miguel Largacha, presidente de Porvenir, dice que en Colombia se estableció en 1960 una ley que obligaba a las escuelas públicas a la enseñanza, una hora a la semana, de la importancia del ahorro. “Es una ley que no está derogada. En el pensum académico debería existir esta materia una hora a la semana, pero no es así. Nosotros hemos venido trabajando en la propensión por el ahorro de parte de todos”.

El Fondo cuenta con 2’700.000 afiliados de los cuales el 7% son trabajadores independientes que cotizan. Según el ejecutivo, esta población se ha incrementado a partir de 2008, cuando el marco normativo señaló que los independientes también debían aportar a la seguridad social y específicamente a las pensiones. Sin embargo, sostiene que la regularidad del pago en ellos ha bajado y, debido a la evolución de la economía colombiana, se ha reducido la proporción de esta población. La constancia en el pago es lo que más preocupa a Porvenir, de tal manera que de esos 200.000 afiliados, más o menos 150.000 son constantes en las cotizaciones.

En Porvenir, la cotización promedio de los independientes supera los 700.000 pesos, una cifra que está por encima del salario mínimo, pero no suficiente para garantizar un futuro cómodo. “Pero todo esto es un tema de cultura. Cotizar a pensión no es un impuesto, no es una carga ni una obligación, es pensar que en la etapa productiva, sea dependiente o independiente, hay que generar reservas para la tercera edad, que seguramente es cuando las necesitará”, dice Largacha.

El esquema de aportación a la pensión obligatoria es la manera a través de la cual una persona obtiene una mesada, después de su retiro, basada en los ahorros y la contribución que ha hecho. Pero lo que muchas personas no saben es que quien cotiza a pensión obligatoria goza del beneficio de un seguro provisional, el cual está cubriendo tanto la muerte como un accidente que afecte la capacidad productiva.

Y si no se alcanza a pensionar porque no aportó lo suficientemente, no cumplió con el tiempo y la continuidad, puede exigir una devolución de saldos. El ahorro es de la persona o es heredable, es decir, los recursos hacen parte del patrimonio de la persona y su familia, por lo tanto, esa persona independiente, así no alcance a configurar una pensión o el capital necesario, puede recibir el dinero con los rendimientos que se le han generado. A propósito, hasta ahora las pensiones obligatorias han rentado en términos reales IPC (Índice de Precios al Consumidor) más 10 puntos, es decir, una renta real de 10%, y todo esto se le devuelve.

En todo caso, las Administradoras de Fondos de pensiones (AFP) están trabajando en facilitar el pago a los cotizantes, además de, inculcar la cultura del ahorro, pensando en que todos tienen que contribuir a ello y, finalmente, que hay un beneficio tributario importante para el que quiera ahorrar en pensiones voluntarias o para quien quiera constituir una pensión obligatoria.

Pensiones Voluntarias

Hay espacios para tener mucha más rentabilidad, que son las pensiones voluntarias, donde se pueden hacer contribuciones con la periodicidad y el monto que el afiliado quiera. Esas contribuciones podrán configurar un mejor espectro del ahorro para atender las necesidades.

El gerente financiero de Protección, Juan Luis Escobar Penagos, coincide en que la mayoría de los trabajadores independientes aportan sobre un salario mínimo, pero la alternativa para fortalecer su futuro es complementar ese ahorro en pensiones voluntarias, que se traduce en un ahorro previsional para disminuir la brecha pensional, es decir, cubrir la diferencia entre lo que cotizó durante la vida laboral y el salario real, con el fin de conservar la misma calidad de vida al momento de obtener la pensión.

Enfatiza en que comenzar a ahorrar para la pensión, tanto en un fondo de pensiones obligatorias como en el de pensiones voluntarias, cuando se está joven y en plena etapa productiva y cuando las oportunidades laborales son mayores, debe ser la premisa de los trabajadores, específicamente de los independientes. Entre más tiempo se tenga para construir este ahorro, mejores serán los resultados, porque el largo plazo juega a favor de las inversiones de los fondos de pensiones y por ende, de las cuentas individuales de los afiliados.

La ley permite que los Fondos de Pensión Obligatoria, además de administrar el ahorro obligatorio para pensión, administren aportes voluntarios. Esto significa que el afiliado tiene su ahorro complementario en un portafolio construido a partir de parámetros que se establecen para el ahorro pensional. La rentabilidad del ahorro, que tiene un horizonte de inversión de largo plazo, será la que entregue el Fondo de Pensión Obligatoria, que en el caso de Protección ha sido de 17,81% entre el 1 de mayo de 1994 y el 31 de diciembre de 2010.

Teniendo parte de su ahorro voluntario en el fondo de Pensión Obligatoria, el afiliado no sólo se podría beneficiar de la rentabilidad que genere este fondo. Los aportes ahorrados, le producen también beneficio tributario ya sea para disminuir la retención en la fuente o para pagar menos impuestos en su declaración de renta.

Aparte de esto, Protección administra un fondo de pensiones voluntarias que ofrece diferentes productos para que el afiliado diversifique su ahorro con fines previsionales y de cumplimiento de metas y sueños en el mediano y largo plazo: Multinversión, una interesante opción que permite ahorrar en cualquier momento en 14 opciones de Renta Fija y Renta Variable en Colombia, en Estados Unidos, en Europa y en Japón. Además permite hacer una combinación de inversiones en diferentes monedas para diversificar aún más alternativas Cerradas, novedosas inversiones y diferentes a las del mercado tradicional que en algunas ocasiones son inaccesibles para personas naturales. Son creadas pensando en sus necesidades a partir de oportunidades.

Por otro lado, el vicepresidente comercial de BBVA Horizonte, Jorge Manuel Seijas, asegura que en el Fondo una persona se pensiona a la edad que él decida, sin importar si es un afiliado dependiente o independiente, pues todo lo que necesita es reunir en su cuenta individual el capital necesario para financiar la pensión, y que el monto de la misma garantice como mínimo una pensión no inferior al 110% de un Salario Mínimo Legal Mensual Vigente (SMLMV).

Para incrementar el saldo de la cuenta individual los recursos se pueden obtener de diferentes fuentes: las cotizaciones de pensiones obligatorias, los aportes voluntarios a las pensiones obligatorias, los rendimientos financieros y el Bono Pensional. En el caso de los trabajadores independientes, por estar en el sistema de capitalización, pueden hacer aportes voluntarios y obtener el bono.

Específicamente BBVA Horizonte, para el caso de los empleados independientes, cuenta con un plan de asesoramiento global que le permite al afiliado programar alternativas de inversión a través de productos como pensiones obligatorias, voluntarias y seguros. Lo importante en el caso previsional es crear en los trabajadores independientes el hábito de aportar de forma constante y disciplinada a las alternativas que haya seleccionado.

Seijas asegura que el porcentaje de independientes no es tan representativo para las administradoras en los fondos obligatorios de pensiones, pues este mercado prefiere asumir riesgos en sus inversiones y prefieren los fondos voluntarios como alternativa de inversión y cubrimiento para el futuro.

Por su parte, con el fin de facilitarle a los colombianos mantener su calidad de vida una vez estén retirados de su vida laboral, Bancolombia presentó el Fondo de Pensiones Voluntarias Plan Pensión, del cual puede beneficiarse cualquier persona con aportes desde 75.000 pesos mensuales. Además de asegurar temas de familia vitales como la educación de los hijos, el futuro personal y mantener la calidad de vida una vez empieza la etapa de retiro, el ahorro periódico del Plan Pensión, que administra Fiduciaria Bancolombia, ofrece ventajas como beneficios tributarios, rendimientos y el logro de las metas de ahorro propuestas.

El pago mensual puede efectuarse por débito automático, deducción de nómina o pago directo, y los recursos invertidos incluyendo los ahorros y el capital por rendimiento, pueden ser solicitados por el cliente en cualquier momento. Es un plan complementario a la pensión obligatoria que manejan las AFP del país.

Porvenir ha desarrollado un portafolio mediante el cual un afiliado puede proponerse una meta por alcanzar: estudio, viaje, hogar, negocio propio, entre otras. Pero para ello, evalúa en cada afiliado la capacidad de asumir un nivel de riesgo, por lo tanto, se adecúa al perfil de la persona y entiende si puede adquirir determinado riesgo. “A mayor riesgo, mayor retorno, pero también alta volatilidad”, advierte Largacha.

Explica que si usted quiere escoger unas inversiones que sean conservadoras, entonces se toma un portafolio de alta liquidez conservador, si quiere más agresividad y, por lo tanto, es capaz de asumir más riesgo, se le aconsejará invertir en acciones, bien sean en Colombia o en el exterior. Hay un abanico de inversiones y alternativas para adecuarse al perfil del afiliado.

Llegan los Multifondos


El nuevo esquema de multifondos creado por la Ley 1328 de 2009 beneficia a todos los afiliados al sistema de pensiones en cuentas individuales, permitiéndoles elegir entre tres tipos de fondos: Conservador, Moderado y Mayor Riesgo; de acuerdo con su expectativa de vida y edad. Adicionalmente, la entrada de los multifondos en el caso particular de las cesantías ha creado una expectativa positiva en el mercado porque permite a los trabajadores optimizar este beneficio con portafolios a la medida de sus necesidades, logrando de esta manera la personalización que debe tener el producto.

En Colombia seguía existiendo un solo fondo para pensiones obligatorias. Al 31 de diciembre del año pasado, los recursos administrados alcanzaban los 80 billones de pesos, es decir, un 16% del PIB. La reforma financiera permitió contemplar una alternativa para decir, no sólo habrá un portafolio sino que se crearán varios según el perfil de riesgo del afiliado.

El gran cambio consistirá en que el perfil de riesgo se adecuará según la edad de la personas, es decir, una persona que ingresa a la vida laboral es alguien que tendrá muchos años por delante para ahorrar, por lo que podrá tener un nivel de riesgo mayor, pero una persona próxima a pensionarse tendrá un nivel de riesgo mucho menor. En ese sentido, el régimen de inversiones de cada uno de esos fondos variará dependiendo de su nivel de riesgo.

El régimen de inversión en cada uno de esos fondos cambiará de manera fundamental. La gran diferencia estará en el límite máximo que se pueda invertir en acciones para cada uno de los fondos. En el portafolio agresivo se invertiría en acciones hasta el 80% de los recursos, en el moderado la inversión en acciones se haría hasta un 45% y en el conservador hasta 15%. Las acciones tienen una volatilidad evidentemente mayor a la hora de la valorización por ello marcan la pauta del nivel de riesgo.

La reforma financiera también estableció un fondo para retiro programado, que son aquellas personas que ya están pensionadas pero que podrán disponer de un portafolio especial cuyo régimen de inversiones está protegiendo ese capital que se tiene acumulado para asegurar la pensión que ya están disfrutando.


Fuente: Gerente.com
Abril 2010